Hors zone euro, minimiser les frais

Un partage d’expérience (j’insiste, ce n’est pas une pub déguisée) :

Lorsque nous (français car ailleurs je ne sais pas comment ça se passe) faisons un achat dans une devise autre qu’en euro, voici les deux conséquences financières pour notre compte en banque :
- notre banque applique son propre taux de change du jour (lequel est toujours supérieur au taux de change officiel mondial de l’instant T)
- en plus de cela notre banque applique des « frais bancaires » fixes et/ou (selon les banques) un pourcentage sur le montant

Il en est de même en cas de retraits de billets dans un distributeur automatique.
Et également cela est du même principe lorsqu’on est chez soi dans le fauteuil et qu’on achète en ligne sur internet sur un e-commerce qui vend dans une monnaie autre que l’Euro.

Enfin, lorsqu’on est à l’étranger, certains commerçants peuvent proposer la double monnaie à la caisse (c’est leur-propre banqué qui leur permet cette fonction) : là encore leur banque applique son propre taux de change lequel est bien évidemment supérieur au taux de change de notre banque classique (et lequel est supérieur au taux de change officiel).

Certaines banques proposent une option à 5€ par mois pour éviter de payer les frais fixes (tout en continuant à appliquer leur propre taux d’échange qui les arrange).

Voici une suggestion pour minimiser tous ces coûts :
J’ai ma banque principale (inutile de vous dire son nom, c’est l’une des banques en lignes) avec une carte CB Visa , et il y a 8 mois j’ai ouvert un compte bancaire dans une « néobanque » (j’ai choisi «Revolut » , son concurrent « N26 » est à étudier) et j’ai pris une CB avec ce compte (gratuit).

Je me sers de ce 2ème compte bancaire comme une « carte prépayée » : je laisse toujours mon compte à zéro , et je le recharge (gratuit et instantané) uniquement lorsque j’ai besoin de payer dans une devise étrangère. Évidemment je peux récupérer mes sous (comme je veux, quand je veux, gratuitement) si j’ai trop envoyé d’argent sur mon compte Revolut.

Je ne paye plus en devise étrangère avec ma carte bancaire principale. Je le fais uniquement avec ma carte Revolut (qui est donc quasi en permanence à 0.00) .

Il me semble avoir lu que le compte Revolut permet de payer en 123 devises étrangères : je ne sais pas si le,chiffre est exact, mais d’expérience personnelle çà fonctionne très bien en livres sterling et également en franc suisse. Dans tous les cas il n’y a aucun frais bancaire (ni fixe ni pourcentage), et le taux de change est celui de l’instant T et officiel mondial (pas celui « gonflé » par les banques classiques ou « en ligne »).

J’ai essayé , j’en suis satisfait, vraiment.
J’y vois comme unique inconvénient le fait qu’il faut posséder un smartphone ou une tablette car TOUT se passe via l’application smartphone.

Je comprends que ce genre de sujet provoque la frilosité et le scepticisme : je vous propose juste de vous renseigner bien au-delà de ce que je vous ai écrit ici. :-)

En espérant que cette info puisse être utile à certains d’entre-vous.

L'équipage
01 sept. 2018
01 sept. 2018

Une carte Visa, ou un compte Paypal, ça marche aussi très bien. Les deux utilisent le taux non gonflé.

01 sept. 2018

Paypal n’est généralement pas accepté chez les commerçants (physiques) à l’étranger … … du moins je n’en ai jamais vu qui proposent ça sur leur caisse :o

01 sept. 2018

Nous avons manqué tous deux d’explications :-)

Il y a 1 mois j’ai fait un achat sur un e-commerce UK. J’ai choisi PAYPAL mais avant de valider j’ai regardé le montant en euro : j’ai finalement opté pour payer avec la carte Révolut car le montant final m’était moins cher.

01 sept. 2018

Tu as raison, mais dans ton post tu parlais d'achat sur internet aussi. Pour être plus complet, je voulais dire Visa dans les commerces physiques et Paypal sur internet sont aussi de bonnes solutions.

03 jan. 2020

Un achat hors France en devise hors Euro via une CB Visa implique des frais bancaires à taux variable suivant les banques dont le commerçant est utilisateur.
J'ai été confronté à ce "petit" problème dans les Antilles dernièrement, j'aurais dû prendre plus de cash pour le changer dans une banque officielle, les taxes et frais sont bien moins importants. J'ai écouté les conseils en m'y fiant sans me renseigner ailleurs ou à ma banque.
Bien sûr, si on a une Gold, le problème - souvent - ne se pose pas.

Les banques françaises prennent une commission sur les achats en carte en devises.

02 sept. 2018

Chez certaines banques il existe des solutions à x euros par mois (chez moi c’était 3) pour payer sans frais dans d’autres devises. Le taux était le même dans les deux sens (ie. Que je paie en dollars, ou que je reçoive de l’argent en dollars) donc c’était très fair. Je ne sais pas si toutes les banques le proposent.

Mais j’ai utilisé Revolut qui est un très bon service et très fiable. Donc je recommande :)

03 jan. 2020

Pareil j'utilise Revolut depuis 3 ans déjà sans problème, en Angleterre, au Danemark, et ma fille dans toute l'Amérique du sud, centrale et du nord.

Jamais eu de problème, et je l'utilise très souvent en France comme une carte normale.

Je ne peux que cautionner et recommander sans problème.

03 jan. 2020

je confirme. Révolut çà marche impeccable. carte gratuite, pas de frais de tenue de compte et virements immédiats.

03 jan. 2020

J'achète depuis 30 ans des trucs en UK.
Jamais eu de frais supplémentaires tant en Visa qu'en Paypal

05 jan. 2020

Moi non plus

Mais non sommes Belges

03 jan. 2020

Le problème n°1 n'est pas "les frais bancaires hors zone euro" (pour un paiement direct chez un commerçant ou pour un retrait d'espèces).

Vous avez un compte dans une banque classique française, vous êtes hors zone Euro (supposons aux USA pour l'exemple, mais n'importe quelle autre monnaie c'est pareil), et vous voyez un objet qui est en vente à 10 $US
1) payez directement ces 10 $US avec la carte bancaire de votre banque classique
2) pile au même moment, dans la même minute, achetez le même objet avec votre carte bancaire Revolut (ou N26 si vous préférez)

... et comparez vos deux relevés bancaires.

Evidemment vous verrez que votre banque classique facture des frais fixe, ça c'est facile à comprendre, mais ce que j'essaye de vous faire comprendre c'est que le TAUX DE CHANGE sera différent alors que c'est le même montant, le même jour, la même heure, la même minute, le même commerçant, le même produit acheté.

Le taux de change dans les banques classiques vous est plus défavorable qu'avec les banques Revolut ou N26 .

Faites l'essai, vous serez surpris de ce taux de change qui est différent (et pas en votre faveur).

L'explication c'est que les banques classiques appliquent un taux de change unique par semaine pour palier aux yoyo du taux des marchés des devises mondiales. Et ce taux fixé chaque semaine est forcément toujours en faveur de la banque, pas en votre faveur (la banque n'envisage pas de pouvoir perdre de l'argent, ils ne sont ni fous ni cons).

Les banques du type N26 ou Révolut utilisent le taux de change officiel à l'instant T (qui varie à chaque instant). Et ce taux de change-là vous est forcément + favorable que le taux appliqués chaque semaine par les banques classiques.

03 jan. 2020

brufan : a priori GB est considéré en zone euros pour les virements donc pas de frais.

03 jan. 2020

Le problème n'est pas les "frais fixe" ................

04 jan. 2020

Non, le Royaume-Uni est (pour le moment) en Europe donc virement SEPA sans frais, rien à voir avec la zone Euro...
Remarquez, le SEPA marche en Suisse, ça pourrait continuer après le Brexit...

03 jan. 2020

un petit peu quand meme steph753 je suis allé au danemark cet été avec la visa de ma banque de chez nous et je me suis tapé des frais financiers à chaque opérations en plus de la conversion de la monnaie avantageuse pour ma banque !
puis un copain qui voyage de part le monde pour affaires m'a parrainé chez revolut. en septembre nous sommes allés au USA. chaque matin je virais de l'argent de mon compte à la revolut (en wifi de l'hôtel ou d'ailleurs) et hop je payais tout avec ma carte aux taux de change de la minute du règlement !!!
je confirme que l'essayer c'est l'adopter (au moins hors zone euros)

03 jan. 2020

@jcl : je ne savais pas qu'on pouvait parrainer via Revolut :o . Tu me l'apprends.

Effectivement l'histoire des "frais fixes" a son impact sur le compte bancaire mais c'est la partie la plus facile à prendre conscience. C'est pour cela que j'insiste (lourdement) à ce que les gens prennent conscience du TAUX DE CHANGE qui est obligatoirement désavantageux chez les banques classiques.

Pour ma part j'ai un fonctionnement différent de toi :
- j'ai un compte Boursorama, mes revenus mensuels arrivent dessus
- chaque mois je fais un virement (gratuit) de mon revenu mensuel vers mon compte Revolut (c'est instantané, aussi rapide qu'un paiement sur un commerçant en ligne)
- au quotidien je paye tout avec ma carte Revolut, y compris en France. Je vois ainsi beaucoup mieux les dépenses (puisque je reçois une notification sur le smartphone à chaque paiement, et aussi l'application est très bien fichue)
- lorsque je prends conscience que j'ai un prélèvement automatique mensuel (sur mon compte Boursorama), je fais un virement bancaire de ce montant là depuis mon compte Revolut vers mon compte Boursorama

Bref je me sers de mon compte Revolut au quotidien pour TOUS les achats, aussi bien en France qu'ailleurs.

03 jan. 2020

pour info onglet tableau de bord, donner une carte gratuite en rose. je l'ai fait çà marche.

03 jan. 2020

En fait il faut comprendre comment le système fonctionne. En gros, il y a deux réseaux mondiaux pour les paiements : Visa et Mastercard.

Après, chaque banque qui vous offre une carte de paiement, soustraite en fait chez l'un ou l'autre. Puisque l'on parle ici de Revolut, si c'est un compte gratuit c'est Visa, si c'est le compte Premium, c'est Mastercard. Facile à vérifier avec le numéro de carte qui "cache" beaucoup de renseignements.

Maintenant ce qui faut faire c'est lire son contrat bancaire. Les frais dépendront des services demandés : carte de crédit, carte de débit, assurances liées...

Visa ou Mastercard applique le même taux pour tout le monde, mais celui qui vous émet la carte va prendre une commission pour couvrir ses frais. Et du coup une banque comme Revolut avec une carte débit, pas d'agence, peu de personnel et peu de frais de fonctionnement, sera capable d'offir des conditions moins coûteuses mais pour moins de services évidemment.

Ce genre de banque sont en effet intéressantes mais pas gratuites. Vous payez des commissions mais en effet bien moindre que dans les banques classiques (surtout en France où elles ont bloqué le marché le plus longtemps possible). Mais ces temps sont révolus.

En fait il y a moyen aujourd'hui d'avoir une banque sur mesure pour ce que vous désirer faire. Parfois c'est en quittant les grands noms habituels, parfois en négociant avec eux et spécifiant bien les services désirés et non pas prendre un "package" et payer pour plein de trucs dont on n'a que faire.

Et quand ce n'est pas possible, avoir deux comptes est la solution.

03 jan. 2020

@Micmarin : peux-tu m'expliquer ce qui n'est pas gratuit sur Revolut ? Je m'en sers au quotidien, en France et hors zone Euro, et je n'ai strictement aucun frais de quelque nature que ce soit.

De plus , j'insiste (lourdement), le TAUX DE CHANGE (indiqué sur le relevé bancaire) est plus intéressant sur la banque Revolut que sur une banque classique :
deux carte Visa dans les deux cas, achat à la même date/heure/minute dans les deux cas, même commerçant, même produit ..... le taux de change n'est pas le même et il est + avantageux chez les banques types Revolut ou N26 que chez les banques classiques. (j'insiste carte visiblement tout le monde a du mal à le croire)

03 jan. 202003 jan. 2020

@Steph753
Comprends bien que je ne discute pas l’intérêt qu'il y a à utiliser la banque que tu indiques.

Pour le reste je croyais m'être expliqué, d'ailleurs tes mots sont justes: "est plus intéressant sur la banque ... " Donc c'est bien la banque qui n'applique pas le même taux. Pas Visa qui est derrière. Et entre parenthèses chez Revolut, lors de retrait (plus de 200€ par mois je crois) il y a commission de 2%, et pas de commissions sur taux de change ce n'est valable que pour 35 devises...

Rien n'est gratuit dans la vie. Je connais bien Visa pour des raisons professionnelles, j'ai été émetteur de carte, (pas banque) et j'ai travaillé avec Visa.

Lors d'une transaction, le commerçant paie une commission fixe et une variable (donc le client via son achat évidemment) à Visa. Visa qui charge l'intermédiaire (par exemple la banque) en prenant sa marge. Intermédiaire qui rechargent son client et souvent, pour ne pas montrer une commission séparée le fait via le taux de change. Donc tu as raison: deux banques différentes, deux taux différents, deux paiements différents pour apparemment un même service (mais de toute façon tu rémunères l'intermédiaire, rien n'est gratuit dans la vie). Je dis apparemment parce qu'une des deux banques peut lier sa carte à une assurance voyage ou une possibilité de découvert, donc tu ne paies pas le même service en réalité. Peut-être qu'une banque offre une carte de crédit, l'autre une carte de débit...

Bref ton système est tout à fait valable, pas gratuit mais peu cher. Je ne fais qu'expliquer le système.

03 jan. 2020

C'est bien jolie cette "pub" pour Revolut (à un moment donné appelons un chat un chat vu comment tu en fais la promotion mais il ne faut pas oublier certaines choses.

Tu prônes le tout électronique sur ce sujet. Pourquoi pas, par contre, il ne faudra pas venir se plaindre de la disparition des guichets de banque (déjà -25% en 5 ans et c'est pas fini) à tout vouloir "gratuitement".

Je ne dis pas qu'il faut tout payer et qu'il faut plaindre le système bancaire, ne changez pas mon propos, je dis juste que si on veut une présence physique, cela a un coût. Et les coûts dont Steph parle sont ceux qui sont rattachés à la banque de détail (donc la banque physique). Cette banque de détail est justement critiqué par les grands dirigeants bancaires car elle commence à coûter plus qu'elle ne rapporte.
Du coup, personnellement l'alternative serait plutôt de mixer les deux. Cela permet des économies tout en permettant de continuer à financer un réseau physique et avoir une personne en face de soit en cas de souci.

Et évitons les exemples à deux euros pour en faire des généralités, ça n'aidera pas au débat :)

03 jan. 2020

On est quand même un peu loin de la mer et des bateaux, me semble-t-il ?

03 jan. 2020

Non non, Flora, on nage dans la finance et on va à la pêche aux euros 😉

04 jan. 2020

Bonjour, je suis très étonné par tout ce que je viens de lire.
J'ai une visa premier (beaucoup de services avec, assurances auto, santé en voyage etc) d'une des grandes banques francaises. Elle est associée à de nombreuses banques étrangères. Barclay, Scotishbank, Bank of America. WestPac etc. Je paie presque tout en cash car je peux sortir des distributeurs les mêmes montants de devises qu'en France, sans aucun frais et au taux du jour vérifié. Si je paie en CB je suis taxé sévèrement quand il s'agit de petites sommes. Oserai-je ajouter que le cash rend bien service...

06 jan. 2020

Mon expérience d'achat au royaume uni la semaine dernière : commande d'un arbre d'hélice, donc sur devis et pas directement sur le site. Devis en livres. Paiement par virement.
Constat : le virement SEPA est gratuit par internet dans ma banque MAIS il est impossible de faire un virement SEPA dans une autre devise que l'euro. Conclusion, il faut aller en agence et là on se prends une avalanche de frais.
Du coup j'ai utilisé un intermédiaire (Transferwise pour ne pas le citer mais il y en a d'autres) et je n'ai payé que 8 euros de frais (pour un virement de 800 euros), et le taux de change appliqué n'est pas surévalué.

06 jan. 2020

@rodrigue : Lorsque tu as écrit «le taux de change appliqué n'est pas surévalué» , tu l'as comparé à quoi ?

08 jan. 2020

j'ai comparé au taux indiqué par google. C'est bien évidemment un taux moyen : taux google aujourd'hui : 1 euro = 0.85 livre. Taux appliqué : 1 euro = 0.85215 livre

08 jan. 2020

Il faut quand se rendre compte que dans la discussion ici "taux du jour", "taux moyen", "taux officiel" ... ne veut rien dire.

Le taux bouge toutes les secondes au cours de la journée pendant nos achats avec carte. Et les Visa et Mastercard ont une table de change liée à toutes les grandes bourses. Ils font des opérations sur devises tout au long de la journée et vendent ou achètent au meilleur moment.

Après, en fin de journée, dans chaque pays, il est publié à titre indicatif, les taux de cloture: un taux d'achat, un taux vente et un taux moyen.

Alors comment savoir combien Visa et Mastercard et ensuite votre banque prend réellement en marge, vous ne pouvez pas le savoir. D'autant plus qu'en devise vous êtes acheteur et qu'eux sont vendeurs.

La seule chose valable c'est ce que Steph a fait. Deux achats avec deux cartes/banques au même moment et l'une est plus intéressante que l'autre pour le service qu'il demande et a besoin. Le reste c'est du blabla pour se faire plaisir!

08 jan. 2020

1/ il n'y a pas de mal à se faire plaisir
2/ je n'ai pas prétendu que c'était le "meilleur taux", je voulais juste dire que plutôt que de passer par ma banque pour faire un virement international en devises c'était beaucoup plus interessant de passer par ce genre d'organisme. Ensuite pour connaître le prix de mon projet au préalable en euro je suis simplement allé sur google. Dans la mesure où le taux proposé par cet organisme était très proche j'ai considéré qu'il n'y avait pas d'arnaque, en tout cas mon projet correspondait à ce que j'avais prévu.

Par exemple, j'ai dû faire un virement en tunisie en dinard l'année dernière, je ne connaissais pas ce type de service internet et ça m'a coûté 30 euros de frais bancaires pour 300 euros de virement.

3/ J'aime bien donner des conseils et en recevoir, par contre j'ai horreur qu'on me donne des leçons.

12 jan. 2020

Ici, dans les iles, j’ai opté pour avoir deux cartes supplémentaires, Revolut et N26. Je confirme ce qui a été dit plus haut.

Des conseils supplémentaires pour ceux qui viennent en croisière dans nos iles.
Ne jamais payer sur place en liquide en Euros
Ne pas changer vos Euros en EC en France ou en Martinique, le taux appliqué par ces changeurs est épouvantable
Ne pas aller sur place dans une banque pour changer vos Euros en EC, vous aurez deux heures de queue et un taux affreux
Retirez sur place le max d’ECs au distributeur, il y a des frais fixes par retrait, fiatesle nombre de retraits minimum

Perso, je donne toujours 200 à 300 ECs à mes clients avant qu’ils ne partent, qu’ils puissent payer leur 1 ère bouée en ECs
Au retour, je leur rachète leurs ECs restant.

Je rajouterai un dernier conseil, vous êtes en vacances, vous avez payé plusieurs milliers d’Euros pour ces vacances à 6 ou 8, ne vous prenez pas trop la tête, profitez en au max.

12 jan. 2020

Tiens, on ne peut plus modifier ses posts dans la toute dernière version, c’était bien pratique pour corriger ses fautes de frappes.

Appel à notre ami Tom

Hervé

12 jan. 202012 jan. 2020

Hello Hervé,
Juste pour approuver ce que tu dis sans restrictions et aussi :

tu peux éditer et corriger ton post pendant 30' en cliquant en haut à droite...

Voilà, je viens de tester, ça marche, il faut faire "éditer".

;-)

12 jan. 202012 jan. 2020

Flora, merci je ne résiste pas au plaisir d’essayer. Ça marche, chouette, je fais tellement dE faites de frappe...

Et pour mettre quelqu’un a la cale ?

Hervé

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